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家庭经济支柱应该如何购买保险?
2020-08-14 来源: 沃保网 浏览: 2

家庭保险配置中最常见的保险种类主要有意外险、医疗险、重疾险、寿险、教育险、养老险。建议先买保健康的,有余力再买理财的。不要指望保健康的保险能带来多少收益,因为那样的保险通常健康责任不好、收益也不多。买保险前要了解每种保险的保障范围及作用,才能更合理地配置家庭保险。

一、买哪种保险——家庭经济支柱健康类保险配置最佳组合方案

一个家庭的经济支柱——赚钱最多的人通常是夫妻一方或双方,正处于“上有老下有小”阶段,家庭责任大、开支大。要先给经济支柱优先配置最高额度,确保家庭收入不中断,有效应对家庭经济危机、维持正常生活所需。在社保能上一定要上的基础上,比较公认的配置方案总结如下:

家庭经济支柱应该如何购买保险?

低配版:百万医疗险(双方)+意外险(双方)+定期重疾险(双方)+定期寿险(经济支柱1人)

中配版:百万医疗险(双方)+意外险(双方)+终身重疾险(双方)+定期寿险(经济支柱1人)

高配版:百万医疗险(双方)+意外险(双方)+终身重疾险(双方)+终身寿险(经济支柱2人)

先买报销型保险:百万医疗险、意外险

医疗险:社保解决不了的那部分高额医疗费,可以通过配置百万医疗险来弥补,30来岁通常每年400元上下就能撬动400万甚至600万的保额,杠杆非常高。百万医疗险的健康告知通常比较严格,选购时要逐字阅读,以免日后产生理赔纠纷。对比产品时要关注是否有保证续保、续保是否需要重新审核、肿瘤特效药、先行垫付医药费、可报销医院及除外报销医院等条款或服务。

意外险:意外险的健康告知比较宽松,猫抓狗咬、意外身故等都在保障范围内,有些还有猝死赔付。保费便宜,几十、几百的都有,随保额和保障内容而变化。有些意外险有除外报销医院,选购时注意条款描述。

再买赔付型保险:重疾险、寿险

重疾险:经济支柱是家庭收入的主要来源,一旦身患重病或身故,收入中断,家庭经济顿时陷入危机。重疾险是确诊即给付型保险,可以帮家庭应对经济支柱重疾出院后的康复成本及家庭日常开支,弥补短暂性的收入损失。选购时要根据家族病史、自己的健康状况选购性价比高的产品。重疾险选购复杂,日后详述。

寿 险:寿险是经济支柱对一个家庭深切的爱:一旦身故,家庭将获得一笔资本,生活质量不受影响,房子不会因为贷款问题而被收回,可以理解为留爱不留债。如果家庭经济不宽裕,优先选购定期重疾险和定期寿险,保障期为经济支柱创造收入期间。增额终身寿是近些年新产品,类似于年金险+万能账户+寿险,保费充足者可考虑。

二、花多少钱买保险——家庭经济支柱保额设计原则

家庭保险投入总预算<(家庭税后年收入-房贷等长期债务)X15%

经济支柱保险投入预算=家庭保险投入总预算x70%

如果经济支柱为夫妻二人,则二人按比例分享“经济支柱保险投入预算”。

经济支柱的重疾险和寿险,保额比保障年限更重要:同样的预算,宁要保到70岁的50万保额,不要保到终身的20万保额。

经济支柱的重疾险保额应该为家庭年收入的3-5倍,保额做到30-50万比较适合当前医疗水平,保障的是出院后康复费以及长期卧床无法工作导致的收入损失。

经济支柱的定期寿险保额应该为家庭年收入的5-10倍,以确保经济支柱身故后,家庭未来5-10年可以维持现在的生活质量。

百万医疗险的价钱与购买人的年龄相关,不同产品之间的价钱相差并不大,保额基本够用,选购时重点关注产品本身条款和服务。

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